Некоторые заемщики поступают не совсем добросовестно по отношению к банку и не возвращают кредит. Банки же в свою очередь может требовать вернуть заем в срок исковой давности.
Именно в период исковой давности банковское учреждение имеет законное основание требовать от своего клиента погасить кредит. В кредитном соглашении существует пункт, касающийся этого момента.
Многие заемщики, которые хотя бы немного разбираются в кредитных делах, поступают хитро. Они просто пережидают этот срок, а затем спокойно продолжают не возвращать долг банку.
Это вполне выгодное и удобное решение для тех, кто действительно не имеет возможности погасить заем. Банковские учреждения знают о таких тонкостях и стараются не дать заемщику избежать погашения займа.
Они часто обращаются к коллекторам, чтобы те помогли в решении проблемы. Но даже это иногда не спасает ситуацию.
Первоначальная информация
Как гласит практика, юридически подкованные заемщики куда чаще могут выбраться из запутанной финансовой паутины, нежели те, кто не разбирается в данном вопросе.
Это особенно полезно в тех случаях, когда банки позволяют себе требовать деньги от заемщика даже тогда, когда закон этого не позволяет. Если должник имеет необходимую юридическую базу знаний, то отстоять свои права ему не составит особого труда.
Существование срока исковой давности по кредиту как такового является для многих заемщиков, которые оказались в неудовлетворительной финансовой ситуации, реальной возможностью не возвращать долг.
В данном случае существует немалое количество подводных камней, о которых заемщик может не знать.
Но если он внимательно ознакомиться с условиями договора, а также не поленится изучить , в частности статью части первой, то шансы на то, чтобы не возвращать кредит, будут действительно очень высокими.
Важные понятия
Итак, для начала следует разобраться, что же собой представляет кредит. Это понятие, которое обозначает процесс определенной денежной ссуды на конкретный временной период с обязательным условием его возврата.
При этом необходимо вернуть не только всю сумму кредита, но и проценты, которые были начислены в течение всего периода кредитования.
Некоторые заемщики, финансовое положение которых позволяет погасить кредит , пытаются это осуществить. Но банки от этого только проигрывают, и стараются всячески возместить ущерб, требуя от клиента выплатить штраф.
Данное действие считается не совсем законным. Но об этом может быть написано в кредитном договоре. Именно поэтому его необходимо тщательно изучить перед тем, как подписывать.
Ведь если в нем говорится об уплате штрафа в случае досрочного погашения займа, то вряд ли вам удастся этого избежать.
По истечении данного срока банк больше не имеет права предъявлять претензии клиенту. Но многие банки и другие финансовые организации продолжают звонить заемщикам.
В таких случаях закон, как бы странно это не звучало, находится на стороне должника. Если заемщик знает о нюансах, связанных с данным периодом, то он может обратиться в суд.
Такой срок имеет конкретный временной период, который указан в законе. Поэтому нарушение и несоблюдение грозит серьезной .
Многие банки это не пугает, и они все равно продолжают вымогать из должника деньги, привлекая к процессу так называемых помощников. Ими могут быть коллекторы или просто те, кто может спокойно угрожать человеку.
Куда обратиться клиенту
Клиент, который задолжал банку, может быть честным человеком. Ведь ситуации бывают разные. Возможно, заемщика уволили с работы или урезали заработную плату, и он, соответственно, не может выплатить кредит.
Но банки не волнуют проблемы клиента. Их цель заключается в том, чтобы заставить заемщика вернуть долг. Если говорить о честных и известных банковских организациях, то, скорее всего, они так или иначе будут придерживаться всех законов.
И когда срок исковой давности по договору займа истечет, банк просто смирится с тем, что заемщик не вернет долг, и оставит его в покое.
Но, к сожалению, существуют такие кредитно-финансовые организации, которые стараются выбить из клиента деньги всяческими методами, даже такими, которые противоречат законом морали, не говоря уже о других законах.
Порой доходит до того, что должник подвергается серьезному риску.
Угрожать ему могут самые разные персонажи, с которыми сотрудничает финансовое учреждение, начиная от и заканчивая накачанными парнями с сомнительной внешностью.
Когда ситуация достигает своего апогея и здоровью заемщика действительно угрожают, то следует незамедлительно обратиться в соответствующие органы с целью получения защиты.
Первым делом, необходимо подать заявление в полицию. Если там вам по каким-то причинам не смогут помочь, то можно смело обращаться в вышестоящие инстанции, например, в прокуратуру.
Чаще всего такой шаг действительно помогает. Это связано с тем, что коллекторы ведут свою деятельность незаконно и связываться лишний раз с правоохранительными органами им не хочется.
Ведь это может грозить им закрытием их предприятия. Возможен вариант обращения к кредитному . У него конечно намного меньше полномочий, и за свои он потребует определенную плату.
Но помочь заемщику чисто с юридической точки зрения он сможет. Важно обращаться только к проверенным специалистам, потому что сотрудничество с некомпетентными в кредитовании брокерами может привести к серьезным последствиям.
Не лишним будет знать и о деятельности самих коллекторов. Это поможет убедиться в том, что на самом деле у них нет никаких законных оснований требовать у должника возврата денег. Коллекторская деятельность в России незаконна.
Методы, которыми пользуются коллекторы, часто далеко не самые приятные. Их цель морально повлиять на заемщика, чтобы тот под таким давлением вернул кредит.
Если вам не повезло, и вы страдаете от настойчивости коллектора, то не спешите впадать в отчаяние. Обратитесь в полицию с заявлением о том, что к вам применены незаконные действия.
Буквально сразу после того, как правоохранительные органы повлияют на коллектора, он оставит вас в покое.
Действующая правовая база
Все, что связано с кредитованием, строго регламентируется законодательством. Знание основных нормативно-правовых актов еще никогда не мешало. Особенно это касается случаев, когда права заемщиков серьезно нарушаются.
Здесь можно сказать и о том моменте, когда срок давности по кредиту истекает, а банки всячески стараются нарушить права должников.
Именно тогда знание законодательной базы помогает избежать неприятностей и позволяет найти выход из затруднительного положения.
Самым основным законом, который содержит в себе информацию непосредственно о сроке исковой давности, является Гражданский Кодекс РФ, а именно часть первая статья 196.
В этом законе содержится информация, касающаяся и срока исковой давности для поручителя (часть 4 статьи , ГК РФ).
Помимо этого информацию о кредитовании можно найти и в Федеральных законах, в том числе в .
Деятельность банковских организаций контролируется такими Федеральными законами, как и .
Честные и добросовестные банки ориентируются именно на эти законы. Для остальных же мелких и не зарекомендовавших себя кредитно-финансовых учреждений, как говорится, закон не писан.
Существует ли предел годности по кредиту в банке
Многих, кто понимает, что вряд ли сможет рассчитаться с банком, интересует, когда истекает срок исковой давности по кредиту. Знание этого нюанса позволит отслеживать весь процесс кредитования и поможет найти выход из сложившейся ситуации.
Часто истечение такого срока становится настоящим спасением для тех, кто уже точно не сможет вернуть долг кредитно-финансовому учреждению.
И даже при сильной настойчивости банка вернуть кредит, у заемщика все равно есть реальная возможность этого не делать, так же стоит забывать о кредита, который Вы могли бы подписать при взятии кредита.
Когда начинается момент отчисления
Многие заемщики ошибочно полагают, что срок исковой давности по кредиту вступает в силу в момент заключения договора. Но это неверно.
На самом деле данный срок начинает действовать после внесения последнего взноса по займу. К примеру, если платеж был внесен полгода тому назад, то именно тогда и вступил в силу срок исковой давности.
Но если в течение этих шести месяцев оплата не осуществлялась, то банк может заставить заемщика погасить заем досрочно – именно в этот момент начинается отсчет срока давности по кредиту.
Исходя из этого, каждому должнику в обязательном порядке нужно знать, когда начинается срок исковой давности по кредиту. Это позволит самостоятельно контролировать процесс истечения срока.
Какой промежуток действия имеет иск
Необходимо знать не только тот факт, когда срок исковой давности вступает в силу, но и сколько времени он может действовать. Общий срок исковой давности составляет три года.
По истечении трех лет ни одно банковское или другое кредитно-финансовое учреждение не имеет права требовать от заемщика погашения кредита.
Разумеется, многие учреждения не придерживаются такой политики и всячески пытаются заставить должника вернуть всю сумму. Сам заемщик в сложившейся ситуации имеет на руках все козыри.
Закон будет на его стороне, а не на стороне банка. После того, как вы откажетесь выплачивать кредит, аргументируя это истечением срока по нему, то кредитно-финансовое учреждение может обратиться в суд.
Но это не значит, что шансы выиграть у него большие. Скорее всего, банк потерпит поражение, но при условии, что должник тоже подаст заявление в суд о нарушении его законных прав.
Но не стоит забывать о том факте, что если срок не истек полностью, то банк имеет полное право подать на вас в суд. И тогда это будет абсолютно законно. Шансов выиграть дело у вас практически не будет.
При оформлении кредита важным моментом является подписание договора. Не спешите ставить в нем свою подпись. Изучите все пункты, которые касаются погашения долга, в том числе и пункт, посвященный сроку исковой давности по кредиту.
Это поможет чувствовать себя более уверенно и комфортно. Ведь вы будете знать, что по истечению срока по кредиту банк уже не сможет требовать от вас ни досрочного, ни какого-либо другого погашения кредита.
По потребительской ссуде
Преимущество будет на стороне физического лица, так как закон не позволяет требовать от клиента деньги после того, как срок давности истек.
Последствия для поручителей
Прежде всего, не нужно путать срок со сроком исковой давности. Это совсем разные вещи, которые регулируются разными законами. Так, сроки поручительства предусмотрены в пункте 4 в статье Гражданского Кодекса РФ.
Что касается исковой давности для поручителей, то она прекращается в том случае, если кредитно-финансовая организация на протяжении одного года не подала судебный иск на самого поручителя.
Длительность срока исковой давности, исходя из требований банка к поручителю о погашении займа, выплата которого в соответствии с условиями кредитного соглашения определена периодическими взносами, вступает в силу с момента погашения очередного платежа.
Чтобы никогда не сталкиваться с подобными проблемами, желательно всегда вовремя погашать платежи. Ведь пока срок по кредиту закончится, нервная система будет уже на пределе.
Если вы не уверены, что ваше материальное положение позволяет взять кредит, то лучше этого не делать. Возможно, намного проще будет обойтись без заемных денег, чем пережить стрессы, связанные с выплатой кредита.
Видео: срок исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту составляет 3-и года. Но с какой даты его отсчитывать? В данном вопросе могут быть расхождения и споры.
Исковая давность по кредитному договору – законный срок, установленный государством, в течение которого кредитор имеет право предъявить требования заёмщику по погашению долговых обязательств через вышестоящие инстанции (суды). Он составляет 3 года. Этот вопрос регулирует Гражданский кодекс РФ в статье 196. Однако, несмотря на кажущуюся однозначность данного положения, судебная практика исковой давности по кредиту весьма разнообразна и знает много спорных случаев.
Часто заёмщик пользуется ограничением установленного статьёй периода для аннулирования долговых обязательств. Происходит это в том случае, если кредитор (например, банк), подаёт иск в суд по истечении 3 лет. С одной стороны, это его законное право, но с другой – возникает путаница по поводу начала исчисления данного периода. Чтобы разобраться в вопросе, необходимо более детально изучить законодательную базу и нормы, действующие в подобных случаях.
Как считается срок исковой давности по кредиту?
Банк имеет право подать иск на заёмщика в течение 3-х лет с момента просрочки первого платежа. Как только истекает 36 месяцев, любые попытки истца доказать свою правоту в судебном порядке становятся неправомерными и не подлежат рассмотрению. Но из любых правил есть исключения. В данном случае это оговорки:- срок исковой давности по кредиторской задолженности возобновляется после первого официально подтверждённого контакта с заёмщиком. То есть, если неплательщик взял трубку и ответил на звонок сотрудника банка, либо поставил подпись под уведомлением о требовании погасить задолженность, с этого момента 3-летний период отсчитывается заново;
- По кредиту за это время был осуществлён платёж (даже в минимальном размере);
- Заёмщик любым другим способом подтвердил, что имеет долговые обязательства перед держателем кредита.
Что происходит по истечению срока исковой давности по кредиту?
Если же за всё это время банк не смог связаться с должником различными способами и не подал соответствующий иск в суд, все обязательства заёмщика аннулируются, и далее кредитор теряет возможность через судебные инстанции добиваться возмещения этой суммы. Но возникает резонный вопрос: имеет ли банк право требовать возвращение кредита после истечения срока давности? Ответ положительный. Несмотря на отсутствие поддержки со стороны государства, финансовые учреждения и прочие держатели кредита могут добиваться поставленной цели любыми другими методами в рамках действующего законодательства. Это:- направление писем с просьбой погасить задолженность по месту проживания или месту работы;
- телефонные звонки;
- продажа прав на возмещение коллекторскому агентству и т.д.
Стоит отметить, что все вышеизложенные положения распространяются на любые формы кредитования. Поэтому исковая давность по потребительскому кредиту будет равна аналогичной по ипотечному займу и т.д.
Тонкости исковой давности по поручительству
Часто при выдаче крупных кредитных средств компании требуют предоставить поручителя, который возьмёт на себя обязательства по погашению долга в случае невозможности выполнения условий, непосредственно, заёмщиком. Сроки давности по поручительству отличаются от вышеописанных. Как правило, они прописываются в договоре займа, подписываемый тремя сторонами. Если же такого пункта в официальном соглашении нет, либо указано, что договор имеет силу до полного погашения долга, период законного обращения истца в суд составляет 1 год с момента наступления такой возможности. А наступить она может в нескольких случаях:- После первой просрочки обязательного платежа.
- После назначения процедуры наблюдения (юридические лица).
- После признания общества банкротом.
Как видим, сроки давности по кредиту в России довольно однозначны, но это не спасает, ни банки, ни их клиентов от постоянных разбирательств и тяжб. Чтобы не попадать в неприятные ситуации, рекомендуем внимательно читать условия заключаемого договора и своевременно вносить платежи в соответствии с установленным порядком.
С каждым годом количество судебных споров между кредиторами и должниками только увеличивается. Кредитор имеет право обратиться в суд, если должник нарушил взятые на себя обязательства. По общему правилу, на это кредитору дается три года с момента последнего платежа – столько составляет срок исковой давности по кредиту в 2019 году. Если иск подан после истечение трех лет, должник вправе заявить о пропуске срока давности, что само по себе является основанием для отказа в удовлетворении требований истца.
Расскажем подробнее, что такое срок исковой давности по кредиту в банке и какой установлен порядок его применения.
Что это такое?
Срок исковой давности (далее по тексту будет употребляться аббревиатура СИД) — это период времени, в течение которого возможна защита нарушенных прав в суде. Это разновидность так называемого пресекательного срока. С его истечением прекращаются правомочия истца по защите своих интересов в судебном порядке. Это вполне логично, иначе судебные органы погрязли бы в разбирательстве дел многолетней давности, по которым невозможно собрать доказательственную базу.
Данное определение дано в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ст. 199 установлен порядок применения СИД:
- пропуск СИД не препятствует подаче иска;
- СИД применяется только по отдельному заявлению, ходатайству стороны ответчика;
- если о применении СИД заявлено, это является для суда безусловной причиной отказа в удовлетворении требований истца.
Общий срок – 3 года. Законодатель оставляет за собой право устанавливать специальные сроки или правила его подсчета для отдельных требований, однако СИД не может быть более 10 лет (ст. 196 ГК РФ).
Как СИД применяется к кредитной задолженности — судебная практика
Есть особенности в том, как рассчитывается срок исковой давности по кредиту. Судебная практика в 2019 году исходит из того, что началом его течения является дата, когда банк узнал о нарушении своего права. Это соответствует правилам ст. 200 ГК РФ. Когда образуется просрочка платежа по кредиту, банку становится об этом известно, и он уже вправе обратиться за защитой своих прав. Суд может с учетом обстоятельств дела определить и иной момент начала течения срока, например, дату составления определенных сводных документов о задолженности, однако чаще всего, он максимально приближен к дате последнего произведенного платежа.
Ранее существовавшая судебная практика об отсчете СИД с момента окончания договора сейчас не распространена. Она давала большие возможности банкам по злоупотреблению своими правами, ведь можно было насчитывать пени и штрафные санкции за весь установленный период действия договора и подавать в суд только после того, как он закончится, хотя руководству кредитной организации уже понятно, что заемщик не намерен исполнять свои обязательства.
Если срок исковой давности истек
Не следует думать, что когда истекает СИД, все взаимоотношения между сторонами прекращаются автоматически. У банков есть возможность взыскать просроченный кредит, срок исковой давности не применяется судом самостоятельно, для этого нужно заявление ответчика. Образец можно найти не информационных стендах в суде, заполнить его не представляет труда, главное, необходимо указать на пропуск СИД. Однако необходимо быть готовым к тому, что в суде придется доказать дату отсчета СИД.
Кроме того, банк может продать долг и часто этим пользуется. Коллекторы же обычно не прибегают к принудительному взысканию и помощи приставов, применяя свои собственные методы взаимодействия с должником.
Обращаем особое внимание: в соответствии со ст. 203 ГК РФ течение СИД прерывается действиями должника, свидетельствующими о том, что он согласен с требованиями кредитора. К числу таких действий, согласно разъяснениям Верховного суда относятся, в частности:
- признание предъявленной претензии с указанием суммы и признания долга;
- изменение договора самостоятельно или через представителя (реструктуризация и т.д.);
- подписание акта сверки.
После перерыва СИД начинает течь заново, то есть, опять отсчитываются три года.
В формате вопрос-ответ
Существует ли специальный срок исковой давности для требований кредиторов, возникших из договора потребительского кредита?
Нет, законом специальные сроки для таких требований не предусмотрены, действует общий СИД. Закон не регулирует отдельно сроки исковой давности по кредитам физических лиц, статья 196 ГК РФ применяется для всех рановидностей кредитов. Однако есть особенности, связанные с правилами определения даты начала течения срока.
Как отсчитывается срок исковой давности после отмены судебного приказа?
Есть такое понятие в законодательстве, как перерыв течения срока. Это касается и срока исковой давности. До внесения в ГК РФ изменений в 2013 году СИД прерывался подачей иска (или заявления о выдаче судебного приказа, по логике закона) в суд, теперь только совершением действий, свидетельствующих о признании требований истца.
Согласно ст. 204 ГК РФ на время судебного разбирательства течение срока «замораживается». При этом в части второй статьи установлено, что в случае оставления иска без рассмотрения течение срока продолжается. Эти положения можно распространить и на судебный приказ. В случае его отмены течение СИД, начавшееся до момента обращения с требованием, продолжается с момента вынесения соответствующего определения судом. В этом и есть принципиальное различие. После перерыва срока исковой давности начинает течь заново, в соответствии с законом, то есть, заново отсчитываются три года. В случае же с отменой судебного приказа отсчет срока не возобновляется, он продолжается.
Сколько длится срок исковой давности по кредиторской задолженности в 2019 году?
Общий срок определен законом — 3 года. Это правило действует, если не установлено иное.
Какие правила подсчета СИД установлены для поручителя?
Поручительство ограничено по сроку действия периодом, установленным в договоре. Если такой срок не указан, поручительство в соответствии со ст. 367 ГК РФ действует еще в течение года после окончания кредитного договора. То есть, если в течение этого периода времени банк не подал иск к поручителю, у последнего появляется возможность заявить о пропуске СИД.
Не плачу кредит 3 года – истек ли срок давности?
СИД истек, если в течение этих лет банк не обращался за судебной защитой в отношении должника. Бывает так, что должники даже не знают, что в отношении них открыто исполнительное производство на основании судебного акта. Проверить открытые исполнительные производства можно в Базе данных исполнительных производств на сайте ФССП. Если там нет информации, то волноваться не о чем. В случае обращения банка в суд за взысканием долга, необходимо будет заявить о пропуске банком срока исковой давности по кредитам, который составляет 3 года.
Ни один из нас не может быть твердо уверен в завтрашнем дне. Финансовая нестабильность может случиться с любым человеком и остаться с ним надолго, либо уйти так же быстро, как и возникла. Но вот, к примеру, вы оказались в ситуации, при которой уже несколько лет просто не способны выплачивать долги по кредиту, а банк и наемные коллекторы никак не хотят оставить вас в покое. Тут возникает вопрос о том, какова же исковая давность по кредиту, и когда все эти преследования закончатся.
Срок исковой давности по кредиту
На уровне закона нашей страны существует понятие исковой давности по кредиту, которое определяет срок, в течение которого кредитор имеет право предъявлять претензии к своему заемщику. Срок этот ограничивается тремя годами.
Казалось бы, как все просто! Не платишь по кредиту в течение трех лет, и можно забыть о каких-либо требованиях со стороны банка. Но на практике все не так просто. Существует еще несколько факторов, влияющих на ваше положение как должника.
К примеру, с какого момента отсчитываются выше обозначенные три года? Самое распространенное мнение в ответ на этот вопрос ─ это с момента, когда истекает срок кредитного договора. С одной стороны, это мнение является верным. Но с другой, существуют определенные тонкости. В кредитном договоре может быть прописан пункт, согласно которому банк вправе досрочно требовать от должника возвращения денежных средств, если последний не исполняет должным образом своих обязанностей по кредиту. В этом случае срок исковой давности начинает свой отсчет с того момента, как банк обнаружил, что вы перестали оплачивать кредит и получил возможность обратиться к обозначенному праву.
Далее, если в течение трех лет банк не совершил в вашу сторону никаких действий, направленных на взыскание задолженности, и вы, в свою очередь, не сделали ничего, что бы продлило ваши договорные отношения с кредитором, то можно считать, что по окончанию срока вы никому ничего уже не должны. Однако в действительности такое развитие событий не встречается. Банк в любом случае не оставит попытки получить от вас положенные денежные средства. Кредитор может подать на вас в суд, или обратиться к услугам коллекторов, или к судебным приставам. При каждом таком действии, направленном на взыскание задолженности, срок исковой давности по кредиту начинает свой отсчет заново. Таким образом, срок исковой давности может не закончиться никогда.
А для того чтобы он закончился и вы официально могли не платить по кредиту, вам необходимо одновременное совпадение нескольких условий:
Все три года кредитор не предпринимает ни одной попытки взыскать с вас положенную сумму денег;
Все три года и вы сами не пытаетесь каким-либо образом решить вопрос задолженности;
После истечения трех лет кредитор подает на вас в суд с целью взыскать задолженность, а вы направляете ходатайство о желании применить последствия истечения срока исковой давности по кредиту.
Получается, что достичь истечения срока исковой давности по кредиту практически невозможно. Но в борьбе с банками есть множество других способов, позволяющих добиться необходимого вам результата.
Мы же хотим добавить, что российское законодательство очень «скользкое» и многие законы могут трактоваться судами по-разному.
Юрист Вячеслав приводит немного альтернативную точку зрению на вопрос, какой срок исковой давности по кредиту:
В связи с этим на практике возникает вопрос по поводу определения начала течения срока давности для обращения кредитора (банка) в суд с иском о возврате задолженности по кредитному договору.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).
Особенности для определения начала срока исковой давности установлены для требований по возврату задолженности по кредитному договору, когда кредит подлежал выплате по частям.
Кредитные отношения являются длящимися, т.е. отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками (сроком). В пределах этих временных рамок, в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по уплате ежемесячных выплат, обязанности по уплате процентов по кредитному договору.
Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 10 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
В связи с этим течение срока исковой давности по каждому платежу начинается с момента неисполнения обязательства по внесению очередного платежа. Именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.
Пример. Кредитный договор был заключен 08.08.2008 г. сроком на 1 год. При наступлении срока для очередного платежа, допустим 09.11.2008 г., заемщик по каким-либо причинам перестал осуществлять платежи по кредитному договору. Именно с 09.11.2008 г. начинает течь срок исковой давности для обращения кредитора (банка) в суд для взыскания задолженности по кредитному договору.
По истечении 3 лет с даты не погашения очередного платежа по кредитному договору банк не вправе предъявлять заемщику требования о возврате кредита.
Течение срока исковой давности может приостанавливаться по основаниям, предусмотренным в статье 202 Гражданского кодекса РФ, а также прерываться.
соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается:
1) предъявлением иска в установленном порядке;
2)совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
Перечень оснований, по которым срок исковой давности прерывается, исчерпывающий, он не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон и не подлежит расширительному толкованию (п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Не будем подробно останавливаься на таком основании перерыва исковой давности, как предъявлением иска в суд. Здесь все понятно. При предъявлении иска срок исковой давности прерывается.
Что же касается п.2 указанной статьи ГК, то к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, исходя из конкретных обстоятельств, в частности, могут относиться:
Признание претензии;
Частичная уплата должником или с его согласия другим лицом основного долга и/или сумм санкций, равно как и частичное признание претензии об уплате основного долга, если последний имеет под собой только одно основание, а не складывается из различных оснований;
Уплата процентов по основному долгу; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или рассрочке платежа);
Акцепт инкассового поручения. При этом в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь какой-то части (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п. 20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности).
Любое из вышеперечисленных действий является основанием для перерыва срока исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору.
При этом бездействие заемщика не может являться основанием для перерыва срока исковой давности (п. 22 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности).
Следует иметь в виду, что неоднократные обращения к заемщику в письменной форме о возврате долга не являются основанием для перерыва срока исковой давности, поскольку заемщик не совершил никаких действий, которые позволили бы установить, что он признал себя обязанным по отношению к кредитору.
НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ОСНОВАНИЕМ ДЛЯ ПЕРЕРЫВА ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ И ПЕРЕДАЧА КРЕДИТОРОМ (БАНКОМ) ДОЛГА КОЛЛЕКТОРСКОМУ АГЕНТСТВУ.
В соответствии со статьей 198 Гражданского кодекса РФ сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Поэтому наличие в кредитном договоре иного срока исковой давности, помимо того, что указан в законе, является основанием для признания данной части кредитного договора ничтожным.
Следует иметь в виду, срок исковой давности подлежит применению только в том случае, если об этом заявит сторона в споре до вынесения судом решения по делу (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).
В том случае, если банк является истцом и предъявляет требование о возврате кредита по истечении срока исковой давности, ответчик по иску – заемщик – должен заявить в судебном процессе о пропуске банком исковой давности для предъявления заявленного требования, поскольку суд по своей инициативе не может применить срок исковой давности.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске о взыскании задолженности по кредитному договору (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).
Вы оформили кредит и некоторое время ваши финансовые возможности позволяли его гасить в срок. Но наступили непредвиденные обстоятельства и вы не можете платить по кредиту. Такая ситуация знакома многим заемщикам. В такой ситуации наступает длительный период ожидания действий со стороны банка. Будет ли он требовать выплаты задолженности? В какие сроки банк может требовать от заемщика возврата кредита?
Сколько лет срок давности по кредиту?
Закон предусматривает срок исковой давности в течение 3 лет. В этот период банк может потребовать с заемщика выплаты задолженности через суд. При этом важно понимать, с какого момента начинает течь срок давности по кредиту.
Когда начинает течь срок давности по кредиту?
К сожалению, единой позиции судебных органов по данному вопросу не существуют.
Первый вариант. Наиболее распространенной является точка зрения о том, что срок давности по кредиту начинает течь с момента, когда был произведен последний платеж по кредитному договору.
Пример. Вы оформили кредит 01.02.2010 года, а последний ваш платеж был произведен 05.07.2011 года. В такой ситуации срок давности по кредиту истекает 05.07.2014 года.
Второй вариант. Некоторые суды считают, что течение срока давности по кредиту начинается с момента окончания действия договора.
Пример. Кредитный договор оформлен 01.02.2010 года, последний платеж вы должны были совершить 01.02.2014 года. При таких условиях срок давности по вашему займу закончится 01.02.2017 года.
Моменты, которые влияют на течение срока давности по кредиту
Стоит помнить, что недостаточно просто ждать 3 года, чтобы истек срок давности по вашему займу. Важно, чтобы в этот период вы не предпринимали каких-либо действий, направленных на погашение задолженности. Например, если вы отправите в банк письмо с просьбой о реструктуризации долга или т.п., то такое действие может прервать срок давности по кредиту, и он начнет течь сначала с момента направления вами соответствующего письма.
Что делать, если банк подал на вас в суд после истечения срока давности по кредиту?
Если банк опоздал с подачей иска, то вам необходимо заявить в суде о пропуске кредитной организацией указанного срока и необходимости отказать банку в иске.
Обратите внимание! Истечение срока давности по кредиту вовсе не означает, что банк не сможет писать вам письма, звонить с требованием о погашении задолженности по кредиту. У вашего кредитора даже в такой ситуации остаются подобные права.